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第132篇原创文章

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前几天有位朋友给我电话，说她最近要去医院做一个小手术，之前也买了几份保险，想咨询一下，看她的那几份保单有哪些能够理赔。

简单帮她梳理了一下保单，分别是一份意外险、一份重疾险和一份小额（1万元）住院医疗险，于是告诉她，如果这个手术需要住院的话，那住院的费用在社保报销完之后，自费部分超过100元的免赔额之后，是可以获得100%赔付的，最高以1万元保额为限，但仅限于社保范围内报销（免赔额、报销比例、保额和报销范围均由相应产品条款约定）。

朋友接着问：“那我的重疾险不能获得理赔吗？”

我说：“没有达到重大疾病的理赔标准呢”

朋友继续问：“那要达到怎么样的标准，才算是重疾呢？”

很明显，这位朋友在购买重疾险时，可能当时并没有弄清楚产品责任，或者是因为事过多年，自己忘了所购产品的保障责任。

所以说，定期为自己的家庭保单做一些《保单体检》还是非常有必要的。

随着国内寿险市场三十多年的发展，已经有越来越多的人认同购买保险，尤其是重大疾病险。很多人担心的就是万一发生了重疾，没有足够的钱进行治疗。

但有很多人像这位朋友一样，买了重疾险，却并不太清楚什么是重大疾病，以及什么情况下才可以后的重大疾病险的赔付。

2020年12月，中国精算师协会收集保险数据资料，在广泛听取多学科医师专业意见的基础上，编制了《国民防范重大疾病健康教育读本》，向广大民众和保险消费者普及重大疾病相关知识，宣传常见重大疾病防治建议，解答重大疾病保险配置问题，帮助国民提高重大疾病防范意识。

《健康教育读本》的主要内容包括：

重大疾病介绍重大疾病发生率重大疾病预防与治疗重疾险的配置

等四大内容，用通俗易懂的文字，科普了重大疾病的相关知识，以及如何配置重大疾病保险。

一、什么是“重大疾病”？

如果没有仔细看过重大疾病条款的话，可能很多人对重大疾病的概念非常的模糊，也就出现了上文说的那位朋友的情况，可能在她心中，需要住院做手术，已经算是很严重的疾病了。

但实际上，关于重大疾病，行业是有非常严谨的标准定义的。

2020年，中国保险行业协会与中国医师协会共同对2007年制定的重大疾病保险的疾病定义进行了修订，并于11月5日，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

目前国内的保险公司设计的重大疾病保险中的相关疾病定义，均应按照此规范。

重大疾病保险中所说的“重大疾病”，也常简称为“重疾”，用通俗的话来解释，就是比较严重、且对患者产生重大影响的疾病。

那什么样程度的疾病才能被认为是“重大疾病”呢？一般具有以下两个情况：

“病情特别严重”——会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等； “治疗费用巨大”——需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等

注：本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险

二、“重大疾病”的两大认知误区

人们通常对重疾存在两方面的认知误区：

认知1、我不会生病，更不会得重疾

很多人对自己的健康有两种极端态度，一种是完全忽略，一种是盲目自信。

尤其是年轻人，感觉自己身强体健，平常小感冒都很少，得重疾的概率更是微乎其微。他们觉得买重疾的人，应该都是“体弱多病”人的需求，因而缺乏足够的思想准备。

但中国精算师协会根据收集保险数据资料显示，基本事实是：

重疾的发病率其实很高。

特别是如果把时间拉长到人的整个生命过程来看，有很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。

同时，重疾也存在年轻化的趋势。

近5年间，19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍。我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%比例递增，且年轻化趋势明显，35岁是乳腺癌发病小高峰。

新闻中会经常提及这些数据，只是很多人不太关注或者选择了回避。

认知2、重疾=绝症

很多人认为得了重疾之后，基本上就只能是“等死”，买了重疾险也根本起不到作用，这也是认识上的误区。

随着现代科技和医疗水平的突飞猛进，很多重疾已经从以前的“绝症”逐渐变成了可控制的“长期慢性病”，重疾的治愈率在逐年提高。

现代医学上有个概念——“五年生存率”，不少人往往误认为患者只能活五年，其实“五年生存率”是一个统计学概念，是指重疾患者经过治疗，如果 5 年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。

但在这 5 年里，医生会建议患者期间要保证长期康复、护理，尽量减少或不工作，甚至还可能需要有一个家人放弃工作长期陪伴。

这些都需要足够的金钱来支持，在五年期间，在医疗开支依旧持续，但收入降低的情况下，普通的家庭储蓄能否足够支撑是关键。

因此对待重疾，一方面我们要正确认识、理性对待，另一方面也要积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。

所以重疾险的作用非常简单明确：

在身体健康的时候每年定期储蓄一笔健康基金

在未来需要面对重疾医疗开支和长期康复时

能够通过保险险获得大额理赔现金来应对。

好了，今天的保险话题就聊到这里啦！~

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