避免“瘫痪母亲被活埋”养老悲剧（长护险真的有用吗）

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近日很多网友在讨论社保第六险——长护险。

国家已经明确将长期护理险试点扩围，不少人都觉得是一个好信号，不仅可以应对老龄化社会，减轻子女负担，专业的事情交给专业的人来做，还能增加就业岗位一举多得。

能引发这么多关注，也是因为大家到了晚年，都想要一个体面的晚年，但是我们也都知道，现在老龄化越来越厉害。

全国老龄工作委员会办公室的报告显示，截至2019年底，我国60岁及以上人口达2.54亿，预计到2053年，中国老年人口将达到4.87亿的峰值，占总人口的34.9%，也就是说，每3个人当中就有1个是老年人。

而且这其中，还有相当大数量的失能、半失能老人，根据全国老龄办等部门2016年发布的“第四次中国城乡老年人生活状况”抽样调查结果，我国失能半失能老年人超过4000万人（数据来源：新华网）。

而这些失能、半失能老人们在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理。

不久前，陕西一位79岁“瘫痪”母亲被亲儿活埋；江苏一名83岁的老太太，被雇来仅8天的保姆活活闷死在了自己家的床上。

虽然这些都是比较极端的个案，但也揭示了养老存在的风险：一个没有多少自理能力的老人，抗风险能力极低。

老人难以独自生活，那家人就需要在身边照顾，但不间断时间的照料，不仅让家人疲惫，经济上也难以负担，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面临的难题。

面对这样的困境，一项新的社会保险——长期护理保险就出现了。

它是一项新的社会保险制度，通过大家共同缴费的方式筹集资金，为那些失能人员的生活照料以及相关的医疗护理，提供费用保障的一项社会保险制度，目的在于化解失能人员家庭护理费用负担。

简单来说，长期护理险主要是针对长期瘫痪、老年痴呆这些“失能人群”提供定期的专业护理服务。

还是不清楚的人可以来看一下试点城市中，失能老人是如何享受长期护理险的服务的。

上海的陈阿婆就已经用上了长期护理保险，她今年89岁了，患有帕金森、生活不能自理。

每周有5天护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务，根据政策，通过评估的老人，根据失能程度等级不同每周可获得3到7小时的服务。

陈阿婆每周5小时的上门医疗照护，费用65元1小时，自己只需掏6.5元，其余90%由长护险基金支付。

根据陈阿婆女儿说的：不管在养老院再好，母亲总是认为在家里好，有长护险护理员上门服务，可以减轻她很大的负担。

莱州张女士的母亲瘫痪在床，生活完全不能自理，一方面是舍不得，一方面确实也是经济条件不允许，患病以后一直在家里照顾，但家人不懂护理，照顾的不是很周到，老人也受罪。

后来办理了长护险之后，来了免费的医生、护士以及专业护工，又检查病又梳洗擦浴，按摩理疗，有时候还收拾屋子，母亲不仅得到了周到的照顾，家里的负担也轻了一大半。

这样的服务，已经惠及不少到像陈阿婆、张女士母亲这样的失能老人，随着长护险试点越来越多，这项制度肯定会越来越完善的。

但对于这么多失能老人来说，有长护险真的就够了吗？

从数据上来看，长护险的实施在一定程度上减轻了一部分失能家庭的经济压力，但同时我们也不得不承认，只靠长护险是远远不够的。

毕竟长护险和社保中的其他五险一样，只是国家提供的一个基本保障。

举个例子，上海长护险对养老机构的支付标准为600~900元/月，但从上海、北京的护理机构供给情况来看，目前普通中档养老服务机构每月花费可达4000~5000元，中高端机构甚至超过1万元/月。

这样看来长护险仅仅可以负担一小部分的费用支出，补偿水平是相对有限的，因此想要做好养老保障，还是要利用商业养老保险提前规划养老、储备养老资金。

所以说尽早进行养老金的规划是很有必要的，比如可以买年金险，到了一定年龄后，每年定时定量领取，和生命等长，活多久领多久。

如果额度达到保险公司VIP的不同层级，还可以获得养老社区的资格，既准备了养老金，又能得到舒心、高品质的照顾。

老龄化时代下，利用年金险做好养老规划不失为一个好选择，体面的养老生活，需要社保+商保的共同努力。

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