医生说我身体没啥问题 保险公司却买不了（扒开保险公司核保真相）
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不知道大家有没有这样的困扰，身体有些小毛病，明明医生都说没事，买保险却不能标准体承保，要么加费，要么除外，甚至还被延期或拒保。
有朋友问：小新，看了你的文章，好不容易选中了保险产品，因为有甲状腺结节，保险公司要我加费了，我还要买吗？医生都说我没事，保险公司为啥抓着不放呢？
很多人以为保险是想买就能买的，如果你是健康体，那么确实是！但如果你健康异常，权利则会反转，不是你在挑保险，而是保险公司在挑你！
实际购买中被保险公司加费或除外，还要不要买？小新想这是很多人的疑问，今天就和大家说说核保的那些事儿。
1.医生说没事，保险公司为啥抓着不放呢？
先用一个例子来说明，比如：甲状腺结节
从医生的角度来说，甲状腺结节不会威胁到生命，就算是甲状腺癌也只是癌症中最轻微的一种，对其他器官和身体机能影响很小！因为不会影响到正常的生活和工作，医生便不会进行过多的对症处理。
而从保险角度，患有甲状腺结节，未来发展成甲状腺癌的风险很高，保险公司的赔付概率也会提高。所以，保险公司会通常加费、除外、延期甚至拒保来筛选掉一部分风险。
这也就是为什么一些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司 “小题大作”，医生关心现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事，一旦出事，保险公司将赔付保险金。
毕竟，保险公司不是慈善机构，而是商业企业，也是需要盈利的，因此他们会认真审核我们的身体情况，而这个审核的过程是核保，核保过后，通常会有如下结果：
按照对我们的有利程度来排列：标准体承保>加费承保>除外承保>延期处理>拒保处理。
当然，标准体承保是每个人都期望的结果，但如果身体自带一些疾病，往往就只能加费、除外承保；如果身体未来的风险超出保险公司的承受范围或者不确定，可能会被拒保或延期。因此考虑要买保险的，越早买越好，趁着自己健康的时候，赶紧把保险拿下，千万别拖。
2.加费和除外哪个更好些？
核保结论中，最让大家纠结的应该是加费和除外承保了！如果需要在加费和除外之间做选择，小新会倾向于加费承保。
加费承保就是多交点钱，该保的都会保；除外承保往往会把你最想保的风险排除在外，无疑是把最大的风险留给了自己。从而可以看出，加费承保在保障力度上会更好一点。
举个例子，A、B两位都有甲状腺结节，都同时投保了C公司、D公司的重疾险。
两家公司的核保政策如下：
C 公司：对甲状腺结节除外甲状腺癌责任，每年保费 1万
D 公司：对甲状腺结节加费30%承保，每年保费 1.3 万
对于同样的疾病，两家保险公司给出了不同的核保结论，那么两位该如何选择？
有充足预算的A，那么无可厚非选择D公司保险产品；
对于预算不足的B来说，3000元的超支无力承担，那么就只能选择C公司产品。
选择没有标准性，但需根据自己的预算情况来选择。不过，如果在预算范围，绝对是要选D，不建议选C。
3.如何做能争取更好的核保结论？
由于不同疾病程度和不同的保险公司，核保结论都是不同的，建议做到下面几点，来争取更好的核保结论：
①收集和留好相关的病历资料，越详细越好，有助于核保。比如：体检报告上显示淋巴结肿大，医生在病历上写明了仅仅是因为炎症导致的，通过人工核保也是有可能标准体承保的。
②明确病情，如实告知；提供复查结果，努力自证清白。比如：淋巴结肿大，如果吃吃药，炎症消了，复查淋巴结不肿大了，也是有可能标准体承保的。
③尽量选择核保宽松的产品，多个产品同时核保。不论线上线下，可以选择多家保险公司和多个核保宽松的产品投保，也不用担心留下拒保记录，在给出的核保结论中，选择最优、对自己最有利的产品。
④慢性病，调节好之后在投保。一些慢性病（比如：高血压、肥胖等），建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。
虽然不同保险公司的核保规则和尺度会有所不同！但是总体的方向是相同的，都看未来理赔的风险概率。
如果你此时已经患有一些“小病”，在投保时一定要如实告知（千万不要带病投保，隐瞒告知；或者觉得医生都说没事就不告知）并提供相应的病史资料。总之，购买保险时，最好先买健康告知宽松的产品，再买健康告知严格的产品。
4.写在最后
今天小新重点分享了保险核保的原理，以及被加费或者除外的投保思路。
如果不想被“拒延加除”，还是要趁早购买保险，不要等到健康出现问题了，才想起来保险，那“拒延加除”就不可避免了。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小新，小新立马给予解答哦。
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