腾讯微保柯康儒：互联网平台参与养老金业务或可发挥三大优势

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本报记者 郭婧婷 北京报道

11月9日～15日，2021（第十九届）中国企业竞争力年会周在北京举行。本届年会的主题为：复兴之路的新征程。11月10日，2021卓越竞争力金融峰会举行，腾讯微保产品精算负责人柯康儒参与了《领跑长寿时代的“金融装备”》圆桌讨论。

“建议鼓励和支持互联网平台参与到养老金的业务中来，像专属商业养老保险这类产品，希望在合规的前提下，充分利用互联网成本优势、灵活性以及推广的优势，携手保险机构共同助力构建多层次、多支柱的养老保险体系。”谈及现阶段养老产品供给痛点，柯康儒给出了他思考的几个方向。

互联网保险在构建多层次、多支柱养老保险体系上或大有可为

10月19日，深圳银保监局发布《关于推动金融业服务新发展格局的指导意见》。其中提到，加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，支持银行、信托等开发养老型储蓄和理财产品；鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品；丰富医疗卫生、安全生产、食品安全等领域责任保险。

柯康儒表示，作为互联网保险代理平台，腾讯微保非常重视养老板块这一类的业务，也在积极研究整个养老板块的布局。

首先，通过对用户需求的洞察，充分了解各类用户在养老诉求上不同的关注点，利用场景匹配做好差异化、精准的运营策略，为后续产品开发及用户经营做好准备。“比如，针对已经有比较明确养老需求的用户，在微信搜一搜等场景提供用户感兴趣的内容及工具，辅助用户决策。”柯康儒说道。

其次，互联网保险代理平台还可以发挥平台产品甄选的优势，集中展示优质产品，给用户更丰富的选择。腾讯微保提供的保险产品有两个特征：一是根据用户的需求，联合保险公司定制；二是将市场上的产品根据微保制定的标准层层筛选，聚合展示，通过丰富的产品供给满足用户的个性化产品诉求。

目前，微保正在和多家大型公司接洽，就保险产品的底层形态、合作方式展开初期的探索和研究，相信在构建多层次、多支柱养老保险体系的过程中，微保作为连接器，未来可期。

不断丰富内容供给，唤醒用户的养老准备意识

“我觉得对于尚未步入退休年龄的群体来说养老准备非常重要，所以我们非常希望通过内容和工具唤醒用户养老准备的意识。对于潜在养老需求的用户，互联网平台可以通过场景化的内容激发用户诉求，帮助社会做养老教育。用短文章、短视频、漫画的形式做内容的教育，唤醒用户的养老准备意识。”柯康儒如是说。

作为植根于微信生态、不断追求年轻化的互联网保险品牌，腾讯微保的用户以80后、90后等互联网原住民为主，想让他们主动了解养老保险、认识养老保险的重要性，必须要用年轻人喜闻乐见的方式，创新好玩有趣的互动形式，开发更具场景化的内容和服务。

在保险教育创新之路上，微保已经积累了丰富的经验，微保还将把这部分经验“嫁接”到养老保险上，会持续用更多“有趣”“有用”的内容，在用户对养老保险的认知、吸引、决策全链条上充分释放价值，唤醒年轻用户的养老准备意识。

专属商业养老保险非常适合互联网渠道

新兴经济依托互联网而起，此后产生一大批灵活就业群体，这类群体养老保障以第一支柱为主。腾讯微保作为互联网保险代理平台，在发展专属商业养老保险方面可以扮演何种角色？灵活就业群体普遍收入不高，收入不足够稳定，如何吸引灵活就业群体购买这样的商业养老保险呢？

柯康儒认为，专属商业养老保险产品采用了账户式的设计，整体费用收取很低。但正是由于费用比较低，在保险传统渠道，比如代理人快速推广，很有挑战。“互联网真的可以发挥它的流量、低成本优势，可以说专属商业养老保险是非常适合在互联网销售的一款产品。”柯康儒提到。

“互联网平台的优势是广触达、广覆盖，以及便捷性和成本优势。通过场景找到目标用户，比如小商户，曝光产品并完成用户的交易，凸显用户的养老需求，围绕有明确诉求的或者潜在需求的养老用户，精准地回应各种细分人群的痛点，并结合保险科技的抓手促成产品成交。”柯康儒总结道，此外还可以设计出适合灵活就业群体的产品。

（编辑：曹驰 校对：颜京宁）

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