吃1884万罚单后（怀揣七张牌照的新浪金融向现金贷奔去）

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坐拥数亿用户的新浪，通过投资并购等方式布局了消费分期、现金贷、金融科技、支付等金融业务，但在流量变现上，新浪似乎吃相太过于难看。

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

从微博热搜被约谈到第三方支付业务被处天价罚单，新浪频频遭到合规大棒敲打。

近期，北京新浪支付科技有限公司因涉及多项支付违法行为，被央行没收违法所得166万元，并处罚款1718万元，罚没合计高达1,884万元。与此同时，新浪支付时任总经理边江也被处以35万元罚款。

新浪金融旗下涵盖第三方支付、基金代销、消费金融、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照，这些牌照支撑起了新浪金融科技业务。然而靠社交流量起家的新浪，在金融板块始终没有校准好流量变现的边界，除了支付被罚，部分消费金融业务也于监管红线边缘徘徊。

新浪金融官网显示，目前新浪金融有微聚未来，得令智选，仓石基金，理财平台等业务条线，覆盖消费金融和财富管理两大类业务。其中，消费金融业务是新浪金融的核心业务之一，旗下拥有众多消费金融产品和金融科技平台。

新浪旗下的消费金融平台主要包含新浪金融、新浪卡贷、浪小花、新浪分期、分期商城、微博借钱等。其中，业务占比较大为小象优品运营的分期商城及微博借钱，对于此类权重消费金融产品，微博在流量端给予疯狂导流。

微博借钱的运营主体为北京微聚未来科技有限公司，公开资料显示，这家金融科技公司于2015年8月成立，2017年获得新浪2亿注资变由新浪控股。微博借钱作为一个助贷平台，合作的资金方包括百信银行、新网银行、烟台银行、众邦银行、包银消费金融等。

微博借钱信息显示，主要提供循环额度产品，授信额度在500-50000之间，年化综合成本高达36%，贷款分为1/3/6/12期。微博借钱实际上单笔借款在40000元以下，累积放款单笔均值在3000元左右。

在新浪微博这个月活跃用户数达5亿的流量平台支持下，微博借钱一路高歌猛进，在用户数和贷款余额规模上不断取得突破。数据显示，截止2019年4月，微博借钱累计放款超过180亿，在贷余额规模36亿。

至于微博借钱背后的北京微聚未来科技有限公司，也是通过B端金融增值业务为新浪金融创收。仅在2017年，微聚未来就为新浪金融板块贡献70%的收入。

据北京微聚未来科技有限公司官网，其提供的服务有流量服务、流量鉴别服务和风控平台，主要帮助金融机构对接流量平台。北京微聚未来科技有限公司服务的客户有互金、大数据、支付、银行、电商等领域，美图秀秀的贷款服务产品正是由其提供。

北京微聚未来科技有限公司独家掌控八亿新浪行为数据，目前已经搭建起了消费分期、线上商城、线下无卡消费等多维度多场景的流量体系，并通过自身的流量分析和分层定价能力，为不同金融机构提供流量推送。

小象优品成立于2016年6月，2018年9月获得新浪微博基金A轮融资，新浪旗下北京微梦创科创业投资管理有限公司持股25%。小象优品是全国最大的一家可进行全网比价的移动端电商，目前已接入京东、天猫、苏宁易购、网易考拉海购等国内Top20的电商平台，为用户提供消费分期服务和现金贷产品。

此外，浪小花是新浪与包银消费金融合作的品牌，日利率最低为万分之三，额度最高为十万，放款方为包银消费金融、新网银行、云南信托、众邦银行等持牌机构。

信用卡代还平台新浪卡贷最高额度为五万元，借款仅用于代还信用卡，分期手续费最低每期0.5%，平台综合年化利率在36%左右。目前，新浪卡贷App暂时无法注册。

据新浪卡贷称，“新浪普惠积极响应国家普惠金融，推出新浪卡贷App，帮助千万人解决信用卡逾期问题，缺钱换卡，就来新浪卡贷。”

在新浪的消费金融业务版图中，持牌机构包银消费金融公司经常出现在借款人的视野，而拿下消费金融牌照也是互联网公司发力消费金融和现金贷业务的重要抓手。

百度获批入股哈银消费金融之后，新浪通过旗下微梦创科网络科技（中国）有限公司出资两亿，入股包银消费金融，间接获得消费金融牌照。

去年年底，微博借钱经营主体北京微聚未来科技有限公司向深交所提交的ABS申请获得批复通过，这是新浪微博借钱的首单ABS产品，也侧面反映了新浪消费金融业务体量日益壮大。

丰富的贷超、助贷、金融科技产品，为新浪业绩带来不小的增益。财报显示，新浪2019财年净收入同比增长3％至21.6亿美元，其中非广告收入同比增长31％至4.193亿美元，主要得益于新浪金融科技业务以及微博于2018年第四季度收购的的直播业务所产生的的增量收入。

不过一味地追逐流量变现，新浪消费金融业务也屡遭借款人投诉，投诉主要内容为高利贷和暴力催收。在展业过程中，如果把微博的活跃用户最大化转化，成为新浪现金贷业务的核心问题，而新浪金融的手段似乎达到了无所不用其极的地步。

2019年 11 月，微博借钱为了获客，利用微博平台在宣传中将借钱与粉丝为明星打榜挂钩，条件为用户借款金额大于八千，点赞数能翻八倍。该引流活动一出，无数网友、媒体直呼微博赚钱不择手段。

新浪卡贷的运营方海南新浪爱问普惠科技有限公司（新浪普惠），去年七月份遭警方上门调查，最后传出大量裁员，被迫转型。九月，新浪普惠内部下发邮件称，现有商业模式使公司对合作机构无法履行完整的监管义务，将停止大王贷款及相关APP业务。

新浪普惠主营业务涵盖现金分期、信用卡代偿、贷超，旗下有多款业内知名的贷超和助贷平台，如新浪卡贷、轻松借、大王贷款、新浪有借等。知情人士透露，新浪普惠业务一直以流量变现著称，用“要钱不要命”来形容新浪普惠的贷超流量业务非常贴切。

至于新浪间接入股的包银消费金融，正被大股东包商银行折腾得喘不过气。2019年5月，央行、银保监会联合发布公告，鉴于包商银行出现严重信用风险，决定接管包商银行一年。据「消费金融频道」了解，包银消费金融于2016年12月获批开业至今未披露过任何业绩报告。

新浪的现金贷业务有新浪微博等新浪系产品护城河做后盾，能在获客上取得得天独厚的优势。然而，新浪金融一旦在流量变现上动了歪脑筋，声誉及运营风险就可能变成压垮自身的一座大山。

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