百万医疗险都能保证续保20年了 你为什么还在买重疾险（买亏了）

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以前买百万医疗险，最怕的就是续保问题，就怕产品停售，让自己重归裸奔状态，只能买长期重疾险。现在百万医疗险最长都能保证续保20年了，真的还用买重疾险吗？这是很多人疑问。

“这就好比租房一样，从短租突然变成十年甚至二十年的长租，再也不用担心房东一声令下把我们赶走了，真的还有必要买房吗？”是一样一样的。今天小星就给大家好好聊一聊！

长期医疗险功能上无法替代

即便以后百万医疗险出了保障终身的，也很难替代重疾险，为什么这么说？本质上长期百万医疗险说到底和百万医疗险的作用是一样的，只是保障期限更长一点而已。

重疾险和百万医疗险最大的不同在于功能作用方面：

重疾险主要是用来弥补大病而造成的经济收入损失；百万医疗险报销疾病所产生的医疗费用。

分享一个真实的事件，大家就能感受到两者的区别了：

王先生和大多数普通年轻家庭一样，过着幸福的小日子。可是没想到的是，去年的一次体检，打破了这一切，一向健康的王先生却检查出来癌症。

于是立马去就医，由于检查和治疗及时，最终的治疗效果不错，却也花费了30万，好在百万医疗险管用，王先生拿着治疗费用进行100%报销，大大减轻了负担。

但生一场大病给家庭带来的经济重创何止30万！

作为挣钱主力的王先生生病后无法工作，太太为了陪同治疗也辞职了，出院后还要经历一段漫长的康复期，家里房贷车贷、孩子开销、老人养老，这些原本从夫妻俩工资里支出的费用，一下子没有了着落，即便太太再次工作，也难以承受本应两个人的压力。

这个时候，重疾险就派上用场了，重疾险是给付型保险，一次性给大笔钱，这笔钱保险公司无权干涉，还房贷车贷也好，用于孩子上学开销也好，你愿意怎么用就怎么用。

所以，从功能上来讲，长期医疗险替代不了重疾险，其实它俩更像一对cp，相互补充，又各有作用，缺谁都不行。

长期医疗险也有一年期的缺陷

不可否认的是，长期百万医疗险更具有优势，大大提高了我们的保障权益，虽没有了续保的缺点，但也难逃越来越贵的魔爪。百万医疗险属于长期险种，但它使用的仍是自然费率，且保险公司拥有调整费率涨价的权利。

前期的保费低只是暂时的，后面随着年越来越大，保费就会越高。而重疾险采用的是均衡费率，如果是20年，那么这20年内的保费是一样的，相反随着通货膨胀、收入的增长，缴费压力对我们来说，是越来越小的。

“长期”也许是一个迷惑你的利益点

长期医疗险保证续保20年又能怎么样呢，又不是保证续保终身的。大家有想过20年后，你将怎么办吗？

保证续保期结束后，如果还想再续保，保险公司都要重新审核的。如果你现在35岁，20年后保单到期时已经55岁了，正是身体机能下降，很容生病的时候，如果出现了一些健康问题，很可能就无法通过核保。

这个年龄，即使想要去投其他的医疗险，也不是那么容易，很有可能无法投保。如果没有重疾险的话，大病保障可能真的要处于裸奔状态了。而重疾险，只要你买的是终身的，过了等待期就能保障一辈子，根本不续保的问题，不用担心健康变化，也不用担心价格变高。

所以，重疾险该买还得买，还得优先买。

写在最后

小星建议大家：重疾险和百万医疗险都买，毕竟它俩不是竞争关系，而是相互补充的作用。用百万医疗险来报销医疗费用，用重疾险来补偿家里经济损失或用于康复等，全面的保障，何乐而不为呢？

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我是小星，一位深耕保险行业，日常科普保险干货，根正苗红的保险人。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防，大家有任何问题都可以来问，将会第一时间帮您答疑解惑。

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