“普惠型”保险与商业医疗保险（哪个更值得买）

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引言：8月9日，潍坊市人民政府办公室转发市医疗保障局等七部门《潍坊市普惠性商业补充医疗保险潍坊惠民保实施方案》，正式启动建立潍坊市普惠性商业补充医疗保险"潍坊惠民保"工作。

参保人员在保障期内就医治疗所产生的费用，经基本医疗保险、大病保险、大额医疗保险、公务员医疗补助、医疗救助、特惠保险等报销后，进入"潍坊惠民保"待遇保障范围。

近两年，全国各地相继推出了一批类似补充医疗保险的普惠型商业医疗保险产品，大多由地方政府部门与商业保险公司合作，保费低、保额高，又被大家称为“特惠版”的百万医疗险，吸引了不少消费者参与投保。

这类“普惠型保险”有哪些特点？

保额高：保额基本都在百万以上，也就是年度最高报销总额在100万左右；

免赔额高：基本都有1-2万元的年度免赔额；

报销比例高：报销比例基本在70%以上；

价格低：各地价格基本都只要几十块钱，很多地区还可以用医保的个人账户缴费，四舍五入等于不要钱；

投保门槛低：市场上主流的百万医疗险，一般60岁以上或者有过病史的都很难投保，但惠民保险几乎无门槛，不限年龄、职业，无需健康告知，基本上只要有医保都能参保；

重疾保额低：大部分普惠型保险的保额倾斜在住院医疗上，重疾项目基本只有10万左右的保额。

适用人群是哪些？

超过投保年龄，不能买商业医疗险的老年人；

身体状况欠佳，有手术史或长期服药史，有结节/囊肿/三高等各种身体异常，买不到商业医疗险的人。

如何选择？

已购买有商业医疗保险的人群，可以不买，大多数惠民保险提供的保障内容商业医疗险都覆盖住了，如果非要买，建议购买保障力度大的方案。

如没有商业医疗保险的人群，选择比较优的保障方案，这样才能得到最大限度的保障，否则没有达到赔付条件，可能得不到任何赔偿。

各城市的惠民保险参保时间都不一样，但都是以一年为一个参保周期，也就是买一年保一年。以“普惠”、“补充”作为产品定位的惠民保险，让更多的老人、婴儿、患病者、高风险职业都能买到保险、买得起保险。

普惠型保险不是万能

有条件可选择百万医疗和重疾险

惠民保险完全替代商业医疗险是不太现实，因为它只能按照报销比例，报销超过免赔额的自费医疗费用，部分产品仅报销医保目录内的住院自付医疗费，对于医保外自费医疗是不报销的，尤其是特药医疗费；同时存在免赔额高、部分重疾保额低、续保没有保障的缺点，一旦罹患重疾，只能覆盖到一小部分的医疗费用。

所以，身体条件还尚可的朋友，如若想拥有全方位的保障，除了医保和惠民保险，小编建议根据自己的经济水平购买百万医疗险和重疾险。

百万医疗险：不限地域，只要符合条件（年龄、健康）均可购买，报销力度更大，不区分医保内外，100%报销；且部分百万医疗险有质子重离子等先进技术、医疗费垫付、就医绿色通道等，能覆盖到大部分的医疗费用，保障更全面。

重疾险：属于长期险，可选择保终身。与百万医疗险稍有不同，重疾险是针对合同约定的疾病和状态，若被保险人符合合同约定的疾病和状态，可以一次性获得约定保额，并可以自由支配这一笔赔偿金。

普惠型保险本质上与医保类似，是给一部分特殊人群提供更多保障的选择，但如果是经济条件和身体条件允许的朋友，建议配置上百万医疗险或者是重疾险，有需要的也可以同时配置两者，更好地将大病医疗费风险转嫁出去。

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