金晖：医保卡借给别人开药（买保险有影响吗）

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古人能把小妾送给基友，

但你不能随便借出你的医保卡，

因为这样的话，他的病可能变成你的病。

好些人会把自己的医保卡借给家人开药，或者也搞不清状况，反正卡被别人用了。

借了医保卡咋滴，不行？

可能会影响你买商业保险！

凭啥？

因为就医记录如果被视为本人的话，别人的疾病诊断就算在你头上了。

那怎么办，要告知吗？还买得了保险吗？

别着急，还得分情况讨论。

01 医保卡有两个账户

首先搞清楚医保卡的构成，它包括统筹账户和个人账户。

①统筹账户

是国家给你的专项补贴。

类似于店铺的VIP会员卡，买东西可以优惠，付钱的时候是直接减免的，但每月的优惠有限额。这张卡实名认证，只能本人使用，如果别人拿你的卡，也得报你的名字。

比如，你是淘宝某店的会员，买东西享8折，但每月的优惠上限是200元。你朋友看中这家店的一件衣服，她不是会员，就用你的账号买，这样就可以享受优惠，但淘宝的消费记录是你的ID。

②个人账户

等于就是你自己的钱，你想怎么用都行。

类似商场的购物卡，一张卡面值多少钱，结账直接用的那种。每月都给你，当月未使用的可以累积。

好比每个月给你一张星巴克的200元券，你想买什么都行，只要在星巴克消费。这个月没花，下个月也可以用，并且新的月份还会继续发。所以如果别人用了你的个人账户，等于你只是把钱给对方，至于Ta是买了拿铁还是星冰乐，跟你没啥关系。

那看病的时候，这两个账户的钱是怎么支出的？

假如去医院门诊看病，以社保身份挂号，一共300块，统筹占200，须自付100。那你去交费的时候，这个200块是直接不用理的，已经减完了，只需要付100元。这100块你可以银行卡、现金、支付宝、微信或医保卡的个人账户。

如果以自费身份挂号呢？那就用不了统筹了，但若支持医保卡结算，你可以用个人账户付300块。

假如去药店买药，只能用医保卡的个人账户。

02买保险到底要不要告知？

这就要看情况了！

假设我有个亲戚贾小宝，他让我帮他开点降压药。

情形①

用我的名字挂号，不管是社保还是自费身份，不管结账用的统筹还是个人，统统算在我头上。

情形②

用贾小宝的名字挂号，结账的时候，我拿医保卡帮他付钱，这时肯定只能是个人账户。

情形③

我在药店帮他买的药，这也只能是用个人账户。

以上，①视为本人，②③无所谓。

用了统筹账户必然是本人的名字；个人账户可能是你，也可能不是你。

关键点在于，医院的电脑系统里是谁的名字，也就是挂号是谁，就表示是谁在看病，然后病史、诊断、检查、开药等一系列记录，就都在这个人名下。

03怎么告知，还能买到保险吗

如果证实确为上述内容中视为本人的情形，怎么办？

首先看是什么诊断。要是就感冒发热这种小问题，没什么影响。更多见的，还是高血压、糖尿病、冠心病这类慢性病，那大都是有影响的。

其次看买什么保险。

医疗险、重疾险、寿险、防癌险：要告知

意外险：看情况，不一定

年金险：很多是免告知的，可直接投

（若为团体险，根据其自身的健康告知要求来定）

最后是多家尝试。有的公司不接受，也就是拒保。有的公司可接受评估，但须提供相关资料，通常包括：外借情况（什么时间借给谁，有什么诊断，开了什么药，最好提供病历及用药清单等）、本人近年体检报告或相关检查（证明自己健康）。也可能会下发新的体检函，能不能通过以实际核保为准。

各家公司核保尺度不同，甚至同一家公司不同时段的宽松度也不同，建议找专业经纪人协助，争取更多机会。

据笔者既往投保经验，还是有不少承保案例的，也有情况复杂的拒保了。

04买完保险才想起来，怎么办

这事比较…Emmm…

看你买的什么险、买了多久，外借医保卡的情形等等。

具体问题具体分析，有需求请垂询，此处不展开。

05总结

最后用一张图概括下。

借了医保卡，病史算不算在你头上？核心就看，挂号/病历/诊断/检查/处方这些东西上面是不是你的名字，是就视为本人。仅仅是个人账户付钱的话，不用管。

买保险要不要告知？看诊断、看险种……健康问卷问到了的，要告知，没问到的不用告知。

投保可找专业经纪人多家尝试，争取最优结果！

也请大家提示周围的朋友，不要再外借医保卡了。

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@金晖Shine：看到保险真实的样子，享受确定之美。

金晖，毕业于天津医科大学，临床医学七年制硕士，前广州三甲医院心血管内科医师，国家三级心理咨询师。明亚保险经纪资深合伙人，全球寿险百万圆桌MDRT会员（2021年度+今年仅半年即达成2022年度），IQA国际品质奖，止于至善财富管理中心联合创始人，全国型团队业绩前3。受广东分公司邀请作为七周年系列活动的分享嘉宾（仅3位）。

角色定位是咨询顾问/专业主义销售。致力于为中高产人群做人身保障规划、婚姻财产保全，为家族做财富传承，为企业做风险隔离等等。理念是「一站式综合财富管理」，涵盖保险、遗嘱、信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。

所在团队发展极为迅猛，与众多老团队相比，是一匹势不可挡的黑马，在全国700多支队伍中排第7（2021年上半年）。目前成员160+，遍布全国18个省级分公司，其中本科及以上学历占84%（硕士19%），不乏211/985名校和海外高校。既往职业有国企工程师、互联网企业高管、医生、高校老师等等。新人培训体系完善，使其快速掌握实战技能；擅长互联网营销、社群运营、个人品牌打造等。

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