百万医疗险的漏洞（被它补上了）
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百万医疗险，杠杆超高，一年几百块的保费，能撬动几百万的保额，是人手必备的推荐程度。
不过呢，它更多的是为大病做兜底，
避免看不起病、因病致贫等情况的发生，
平常生个小病的话，用上的几率不大，因为大多数百万医疗险，都有1万元的免赔门槛。
据医保局发布的《2020年全国基本医疗保障事业发展统计公报》显示：
2020年，全国职工医保次均住院费用为12657元，统筹基金支出8219元。
也就是说，
上班族住一次院，平均花费是12657元，因为有医保，平均可以报销8219元，最后需要自己掏腰包的平均也就4000来块钱。
而没上班的人（比如老人、小孩、自由职业者），住一次院，平均花费是7546元。
按医保全国平均70%的报销比例，自己出的钱大概是2264元。这也就意味着，
平常的一些小病、小意外，很难达到百万医疗险这1万块的免赔门槛，这钱还是得自己掏。
那，有没有办法，把这个报销缺口给堵上呢？
还真有，它就是 —— 小额医疗险。
小额医疗险，报销门槛低，只要住院，就能赔。
免赔额就一两百块，甚至0免赔，实用性肉眼可见。
选1万保额的，刚好和百万医疗险互为补充，最大限度少花钱。
而且保费也不贵，一年几百，
是最容易薅保险公司羊毛的一类产品。
正好这段时间，中国人寿财险出了一款小额住院医疗险：小医仙2号，
我们一起来看看，它的保障怎么样？值不值得买？
一、基本保障
小医仙2号：
1.意外身故伤残：
因意外导致的死亡或伤残，最高可赔30万。
2.意外医疗：
因意外导致的住院，最高可赔5万元，限社保内用药，0免赔，100%报销。
3.疾病医疗：
因疾病导致的住院，最高可赔5万元，
1）报销范围广，
不限社保，拓展了自费医疗保障，
不仅能报销进口药、靶向药等社保外的药品费，还能报销社保外的其他合理且必须的费用，比如医疗器械、材料费等。
2）免赔额低，
0-3岁的宝宝，每次只有100块的免赔额（保障责任和它比较像的平安少儿住院万元护，免赔额是500块）；
4岁以上人群，0免赔。
用医保卡后可报销90%，如果没用医保卡，则按60%报销。
举个例子，
5岁的小王感冒发烧引起了肺炎，住院治疗5天，共花费了6685元，其中自费项目花了1400元；小王有少儿医保，所以社保给报销了1685元，等于说，社保内的部分，就还有6685-1400-1685=3600元没报，社保外，也就是自费项目，都得自己掏。好在老王想起来两个月前给小王投保了小医仙2号计划一，当时花了398元/年。于是找到找到保险公司报销：社保内：（3600-免赔额0元）*90%=3240元社保外：（1400-免赔额0元）*90%=1260元一共报了4500元。最后，老王只需要掏500块就行。
二、更多条款细节
1.等待期短
市面上主流的小额住院医疗，等待期基本在60天、90天，
而小医仙2号的等待期只要30天，
早买早保障、早买早安心。
2.医院范围广
小医仙2号对就医医院的限制要少一些，
只要求二级及以上医院，并没有强调必须是公立医院。
也就是说，
二级及以上私立医院也能赔，平常喜欢去私立医院、看重就医体验的，买它就很合适。
3.健康告知相对较严
问询涉及到一年内体检异常、住院、早产等情况：
投保时要注意看一下，不确定能不能买的，约个顾问老师协助下。
三、价格
我选取了市面上很受大家欢迎的2款的小额住院医疗险来做对比，可以看到：
给孩子买的话，
小医仙2号的价格与平安少儿住院万元护持平，
但小医仙2号疾病住院不限社保，报销范围更广，同时，0-3岁的宝宝，免赔额更低，每次只要100元；
成人买的话，
小医仙2号也只比住院无忧的价格贵一丢丢，
保障呢，各有千秋，住院无忧报销比例更高、小医仙2号报销范围更广。
总体而言，小医仙的价格还算合适。
四、保险公司介绍
中国人寿财产保险股份有限公司，2006年成立，注册资本188亿元。
国际权威评级机构穆迪对中国人寿财险的首次保险财务实力评级为”A1“，评级展望为”稳定“。
五、大白小结
小医仙2号保障全面、价格不贵。
我们在买的时候，选计划一就可以了。
1万的疾病住院保额，应对日常的小病痛妥妥的够用了，刚好把百万医疗1万免赔额的报销缺口，也给覆盖了，360°保障无死角。
不管是给孩子、自己，还是父母买，都是一个不错的选择。
如果孩子经常跑医院，
宝爸宝妈们也可以考虑给孩子买个带门诊保障的小额医疗险，比如：中华小当家、华泰健康宝宝，看门诊也能报；
当然，
不管是小额门诊还是小额住院，都只是百万医疗险的补充；大病的医疗费报销，还是得靠百万医疗，搭配购买，才能保障无忧。
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