养老（其实“重要且紧急”）
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「来源: ｜北美精算师八哥 ID：bgqbj008」
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大家好，感谢老读者们陪我走过了1000多个日日夜夜。今天这篇文章是我们的第1205篇文章。
很多老读者是看着我的文章一路走来，从最初的不熟悉保险怎么买，到一点点了解保险，到知道怎么分辨保险的好与不好，为家人/全家配置保险。可以说学到了不少保险选购的知识。
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最近身边老读者各种意外、医疗、重疾保障都有了，开始越来越关注起家里老人的养老问题了。
如果我们的父母是55后，那么今天大概60多岁，如果我们的父母是60后，也已经50多岁了。正是到了该安享晚年时候。
而最近有两个词时常上热搜，那就是“老龄化”和“少子化”。
人口老龄化就不用多说了，我们每个人都已经知道了，不过关于具体的情况，我想还是要通过一组数据来告诉大家。
那就是到2030年，也就是9年后，中国会有几个数据发生，而这些数据对我们每个人都非常重要
第一：中国会替代美国，成为全球第一大经济体
第二：中国的城市化率将达到70%，有9.4亿的人口会生存在城市
第三：全国30%的人口会超过60岁，中国会进入到一个真正意义上的老龄化社会
第四：中国GDP会有23%将与养老产业直接相关。例如养老院、老年人的护理照护机构、养老人的养生和亚健康治疗等等。慢性病老人也会逐渐增多。
对70后，80后来说，从现在开始到未来10年，寿险需要提早规划布局个人养老，同时父母的养老问题现在已经切切实实的摆在我们的面前，需要我们现在就开始解决。
除了上面提到的人口老龄化，这个大家早已了解的问题之外，我国人口的少子化问题，也在不断的深化。以往当我们这些80后，90后小的时候，我们的父母还很年轻，少子化并没有给我们的家庭带来什么不利的因素。
而如今，当我们这批80后，90后自己已经奔3，奔4了，我们的父母自然就到了50-60岁，甚至60-70岁的年龄。
随着我国目前人口生育率的持续下降，虽然国家在倡导三胎，不过依然很多年轻人是不愿意生孩子的，晚婚、晚育等问题，想真正缓解少子化问题，或许还需要几十年甚至上百年的时间。
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养老切实作为一大难题，摆在了我们这代人的面前。一个是我们自身未来养老问题，另一个是我们父母的养老问题。
社保养老金，替代率逐渐降低，养老品质难以保证
目前随着少子化，80后，90后这代人缴纳社保，在供养50后，60后的养老，而越往后，少子化越来越严重，交社保的人数量在逐渐减少，而随着人口老龄化的程度的提升，要持续领取养老金的基数也在逐渐增大，这就导致了社保养老金的储备额度在不断减少。
虽然之前的文章也有提过社保养老金替代率的问题：
所谓养老金替代率，是指我们目前的工资水平，和未来退休后领取养老金的比值。
换句话说，目前社保养老金替代率是40%，也就意味着我们退休金是现在月收入的40%。而这个替代率还在逐渐下降的趋势当中，这和刚刚提到的老龄化基数增加， 少子化背后带来的缴纳社保的基数不断降低是成正比关系的。
我以往提醒过社群的读者，光靠社保养老肯定是杯水车薪，这是有道理的。
例如几年前，市面上还有4.025%的年金险的时候，我就开始提醒大家提早配置商业养老险，而大家当时还在纠结不就是4%的复利，这有什么稀奇的，我把钱存在P2P，一年就是10%，最后怎么样，很多读者跑回来告诉我，存在P2P里面的20万，全没了，你看上人家的10%，人家看中的是你的本金。
之前4.025%复利的年金险你没有抓住机会，现在还有3.5%复利递增的增额终身寿险，过段时间，随着银行利率的不断下调，或许3.5%也不能支撑太久了。而负利率就是趋势。
我只能说，我们每个人都在残酷的事实当中不断磨练和成长。所谓吃一堑，长一智，就是这个道理。
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为50-60岁的父母准备养老金，该如何选择？
关于个人养老储备，之前有给大家推荐过两类产品，
第一类：养老年金类商业保险。比如以往社群里面推荐过的中荷金生有约、大家养多多。
第二类：增额终身寿险 （可以减保领取现金价值）。
光是这两类，很多朋友会感到无从下手，到底哪种好呢？哪种适合给老人买呢？
这两类产品其实有着相当大的区别。
养老年金产品：
可以选择按月或者按年固定领取，领取的金额很固定的写入合同，看上去很踏实，很安心
一般市面上的养老年金产品，会保证领取20年，或25年，简单理解就是，不管家里老人实际领取了多少年，这份保单也会确保至少给到20年或者25年。
例如老人60岁开始领取养老金，而由于身体问题，只活到了79岁，只领取了19年，那么如果这份保单是保证领取20年，剩余1年未领取的金额会由受益人来领取。假如只领取了1年，剩余19年的钱也会由受益人来继承。相对来说会很公道。
市面上领取金额较高的一类养老年金产品，我测算过，跟社保的领取是很接近的。同时还有着社保没有的优势，例如保证领取这一条，就会非常的人性化。
增额终身寿险产品：
1、增额终身寿险缴费年限很灵活，门槛也很低，一些产品1000起存，甚至有些产品还可以按月存，一个月存100-200也可以。缴费年限3年，5年，10年，15年，20年交，根据我们的需求可以灵活选择。多交多领，少交少领。
2、回本快，例如市面有一款增额终身寿险，弘康利多多，交5年，5年后现金价值就超本金，之后每年按现金价值3.6%复利递增，如果给家里爸妈规划养老，就适合选择这种交完就马上回本的产品，等上几年就可以开始减保领取了。
当然，每个家庭情况不同，目标不同，规划养老的方式也自然不同。因此这两种类型的产品并没有高下之分。
可能你会对增额寿险情有独钟，可能还喜欢养老年金这种固定领取类型的产品。
在这里我奉劝各位朋友，到底你选择哪种类型产品，一定要结合自身的特点来选。
如果你担心自己怕守不住这笔钱，因为增额终身寿险减保领取功能实在太灵活了，万一临时有事需要周转，你就动了这笔钱的心思，而刚好这款产品还能灵活减保，那么很可能中途就取走一部分花掉了。
如果你对自己没有信心，还是奉劝你买按月领取的养老金。不到下个月，你领不出来多余的钱，也就避免你提前支取。即使被骗钱都无所谓，也只能骗了上个月的钱，下个月还会继续领。
因此，增额终身寿险适合超级自律人群购买。
除了为父母规划养老，还有哪些人群适合规划养老金？
如果你的身体健康，又很关注自我健康，定期体检，也会养生，并且已经快四十岁了，体检报告没啥大毛病，建议你必须为自己多多考虑养老金了。
你还可以给自己定个小目标，你就奔着100多岁去活，而且必须给自己再定一个目标，那就是必须要狠狠的薅空保险公司的钱。
而选择哪种类型的产品作为你的养老补充金，这个随你的心意而定。社群很多老读者最后变得实在没有主意的，最后我还曾经给多个老朋友规划了二合一解决方案。想了解的来找我。
写到最后，我觉得其实买保险，也是在了解人生，规划人生的过程。不怕你了解，就怕你不了解自己。
很多朋友往往严重低估了自己的寿命，总觉得自己也就是活到60多岁就行了。
实际上你要对自己的生命有信心才对，当然，如果你估算不出来，那你就按我给其他朋友出的主意那样，你就一样买一点，肯定不会错。
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