安心保险（水滴保险商城加速探索互联网“险+药”模式）

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最近一段时间，互联网保险领域发生了两个标志性事件：

其一、8月20日，水滴保险商城母公司水滴公司宣布完成2.3亿美元的D轮系列融资，由瑞士再保险集团和腾讯公司联合领投，IDG资本、点亮全球基金等老股东跟投。

在融资发布会上，水滴公司创始人兼CEO沈鹏透露了一个消息，水滴公司将向大健康领域发力，探索“险+药”模式的新项目，名为“好药付”。

其二、近日，安心保险引进新的投资人正大制药进行增资，增资额2.15亿元。增资完成后，安心保险注册资本将由12.85亿元变更为15亿元。正大制药将持有安心保险14.333%的股权，成为第二大股东。

在商保观察看，此次增资一方面可以增加安心保险的偿付能力，更重要的是，将有利于安心保险对互联网“险+药”模式的探索。

资料显示，正大制药是一家新兴制药企业，产品在肝病、眼病、靶向药物、老年病、皮肤病、心脑血管疾病等医疗领域取得良好应用。

通过分析可以发现，上述两件事的共同点在于：药企和互联网保险平台已经有了深度合作，水滴公司是在业务方面，而安心保险是在资本层面，不管如何，这都将加速国内互联网“药+险”模式的探索。

事实上，“险+药”模式并不是一个新概念。

2018年，泰康人寿推出国内首款个人特药保险，为7大常见癌症（肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌、大肠癌、肾癌、白血病）的17种常用靶向药提供院外购药保障，这是国内比较早的“险+药”模式。

这种模式主要解决国内消费型商业健康险普遍无法保障因抗癌药品处方外流而导致的院外购药需求的问题，帮助癌症患者减少外购药品费用支出。

具体运作逻辑是这样的：投保用户出险后，针对国家医保目录内的8种药，最高报销药品费用的50%，出险客户可选择先进行医保报销，再通过该产品报销；针对国家医保目录外的9种药，实施100%报销。

2019年，市场上出现了更多的特药险。

2019年4月25日，微保联合泰康在线、镁信健康推出“药神保·抗癌特药保障计划”。其中基础版将价格降至1元/月，在支付上还可以通过微信钱包购买。

5月，太平人寿于首次推出“特定恶性肿瘤药品费用医疗保险”；6月，友邦保险联合微医集团、镁信健康共同推出第一款针对乳腺癌的单病种保险产品“守护丽人医疗保险”；8月，华夏人寿推出“华夏医保通（特药版）医疗保险”。

去年9月，华泰保险和轻松保联合发布“药神一号”抗癌用药保险；中韩人寿推出可以报销56种抗癌特药费用的1年期医疗险“神农特药”；平安人寿推出“平安i药保癌症特药医疗险”。

除了专业的保险机构，京东金融保险也推出了为特定药品提供百万保障的“药无忧”，由横琴人寿承保。

现在来看，“特药险”本质上是健康险产品形态的创新，而不是“药+险”模式，只不过保险产品包包含了更多的特效药。

对于互联网“险+药”模式，水滴公司创始人兼CEO沈鹏在接受媒体采访时表示，是希望利用商业保险整合支付方和药企，让用户以更少的花费获得更好的诊疗服务和治病所需的药品，尤其是医保范围之外的高价药。

以水滴公司旗下的“好药付”为例，水滴公司现已和罗氏、默沙东、阿斯利康、正大天晴、泰德制药等药企展开合作探讨。目前其药品目录已覆盖100多种新特药，主要是医保范围之外的抗肿瘤药、罕见病用药等。

“险+药”模式要走通，平台要具备对保险公司和药企的整合能力，以及大数据能力。通过联合保险公司和药企，让双方让利，从而让患者以更低的价格获得药品。

可以看出，“药+险”模式是“特药险”的进化，他会加速保险公司和药企的合作，而水滴公司和安心保险已经迈了一小步。

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