“百万医疗险”的入门级小常识（轻松易懂~）
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医疗险与重疾险相比，有两大不同之处：
一是报销机制不同，医疗险是报销型，看病就医凭发票报销，而重疾险是定额给付型，一旦达到条款约定的理赔条件就赔付；
二是核心功能不同，医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补患者就医期间的收入损失。
可能有朋友会问，对于已经购买了重疾险的消费者来说，还有必要购买一款医疗险嘛？我的答案是：有必要！
以年收入20万元的人群为例，一旦患上重疾，治疗休养期间3-5年内，如果有医疗险覆盖医疗费用的支出，重疾险一次性理赔的保险金就可以用于医疗费用之外的花销了。
显而易见，如果医疗险搭配重疾险，消费者面对重大疾病时将会更加从容，当然，是否需要二者结合，还得看个人的经济实力。
2016年以来，百万医疗险以“网红保险”姿态打入中端医疗市场，激发了消费者的潜在需求。与传统的健康险产品相比，一款“百万医疗险”的年交保费只需要几百元，因此，低门槛的“百万医疗险”获得了较高的市场接受度。
最近，小保在朋友圈看到好几款百万医疗险的产品推荐。出于好奇，小保一一点开产品介绍，并按照自己的年龄测算，发现无论是保额还是保费，整体差别都不大。
具体来看：
A公司产品的年度保额可分为100万元和300万元两种，有社保的消费者如果选择100万元年度保额（一般医疗保险金100万元，恶性肿瘤医疗保险金100万元），保费为392元/年。
B公司产品的一般医疗保险金为300万元，100种重疾医疗险保险金为600万元，有社保的消费者保费为372元/年。
C公司百万医疗险的一般医疗保险和恶性肿瘤医疗保险金保额各100万元，有社保的消费者保费为349元/年。
医疗险遵循损失补偿原除了保额设计在百万元以上，上述几款市面上热销的百万医疗险的共同点还有：免赔额大多规定为1万元，就医需要在二级或二级以上公立医院普通部，药品报销不限社保用药，产品等待期是30天。由于产品设置较为同质化，要从中挑选一款产品，小保感觉无从下手。
事实上，在竞争趋于红海的百万医疗险市场，为了提高消费者粘性，各家保险公司还展开了服务比拼。一些百万医疗险推出重疾住院押金垫付服务。如C产品规定，当消费者初次诊断罹患100种重大疾病时，在住院之日起5日内申请重疾住院押金垫付服务，可在全国36个城市526家三家医院享受住院押金垫付服务，并承诺自申请垫付之日起2个工作日内完成。消费者可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，无须垫付再报销。
而B产品则设有重大疾病绿色通道，为重疾患者提供全国著名三甲医院的就医安排服务，门诊挂号5个工作日内，住院条开具之日起10个工作日内安排床位，且费用全免。
与重疾险不同，消费者再购买医疗险后可能涉及医疗服务问题。如果推出百万医疗险的保险公司是传统的线下公司，尤其是在医疗领域上早有布局的传统寿险、专业健康险，在后续服务方面上将享有更大优势。
此外，一些保险公司在产品设计上也尽可能增加附加价值，力争在竞争中更具有优势。比如，A产品在保障内容上给消费者提供了更多选项，增加了质子重离子医疗保险金，在保险期间内，消费者在等待期后经医疗诊断初次罹患恶性肿瘤，并于保险人制定的特定医疗机构进行质子重离子治疗的，100万保额可享0免赔，床位费限1500元/天。
一些宣传资料显示，质子、重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，是目前癌症的最佳治疗方法之一。不过，也有业内人士对此提出质疑，认为并不是每个人都适合质子、重离子治疗，海外的医院还会严格挑选患者，所以并不是有钱且愿意花钱就能最终得到治疗的。对于此类附加的保障，消费者也需理性看待。
单纯比价的购买策略并不可取，原因有两点
一是产品价格本来就不高，各家机构为了抢夺市场争相压低保费，提供相关服务也会占用成本费用；
二是一些公司虽然表面上看起来价格低廉，但在产品设计上存在问题，比如一款在银保渠道畅销的百万医疗险产品规定，特殊门诊不报肿瘤靶向疗法、免疫疗法、内分泌疗法，而这些疗法事实上对癌症的很多分型都有着不俗的疗效，但价格高昂，一般来说医保不报销或者报销的比例极低。
既然是百万医疗险，如果不报销肿瘤靶向疗法、免疫疗法、内分泌疗法，不包含特效药、靶向药，那么保费再便宜也失去了产品本身的价值和意义。
医疗险是我们日常生活中使用频率最高的保险之一，也是与老百姓最贴近的险种。一般而言，医疗险保障范围广，绝大部分医疗险属于报销型，发生治疗费用后凭发票报销，平时遇到的大病小病都可以用它报销，门诊或者住院也都由相应的医疗险来保障。
在财力范围内，重疾险倡导的是尽量买更高的保额，但医疗险是实报实销，所以没有必要购买多份，只要保额能覆盖自己的风险即可，过分追求高保额会造成经济浪费。
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