弘康相伴一生年金险（真的可以相伴一生吗）

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最近，关于预定利率 4.025% 年金险即将停售的消息，引起了不少朋友的关注，师姐也在后台收到不少留言咨询。

很多朋友都在问“我到底要不要买年金险？”、“能不能推荐一款年金险？”等问题。其实，我一直强调“先保障、后理财”的原则。在配置好了基础保障（百万医疗险、重疾险、意外险、寿险）后，如果有多余的闲钱，再去考虑理财型，切忌末倒置！试想一下，如果生了大病，年金险还没回本甚至还在交钱，哪里来的治疗费用？

当然，如果你配置好了基础的保障，又有多余的闲钱，可以考虑投资理财。常见的投资理财方式有：银行理财、基金、股票、年金险、房产等等。无论是什么理财方式，都需要综合考虑收益、安全性和流动性。今天，我们就来详细地说一说年金险。

1，买年金险前你必须了解这些！

年金险的产品设计非常复杂，再加上合同条款晦涩难懂，让很多打算买年金险的朋友看着就头大。

建议在购买前，一定要注意这3个问题：

1.1，4.025%的预定利率究竟是什么？

简单点说，就是保险公司在不计算各种成本的前提下提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

2019年8月30日，银保监会下发文件，意味着，以后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，预定利率一旦超过3.5%就需要经过监管审批，不超过3.5%的只需备案即可，而之前备案与审批的分界线是4.025%。

1.2，预定利率对我有什么影响？

说到对消费者的影响，那就不得不提“单利”和“复利”这两个概念。

单利是指一个投资周期内，保持本金不变，只有本金产生利息，而本金产生的利息不再产生利息。复利，是指一个投资周期结束后，把利息和本金合在一起，重复产生利息，俗称“利滚利”。

这里所说的复利就是上文所提到的“4.025%年复合预定利率”，同样是10万本金，在复利4.025%和单利4.025%下产生的利益情况如下所示：

可以看出：期限越长，复利和单利的总收益差距越大。这就是复利的奇迹，巴菲特之所以持续数十年获得超高投资回报，就是利用了复利。

1.3，预定利率不是实际收益

实际情况下，保险公司还要扣除一些费用（比如管理费、佣金等等），再加上不同产品的收益设置，在不同的时间段内，收益可能是不同的，有的小于4.025%，有的要大于4.025%。

真实的收益需要用内部收益率（简称IRR）计算。不管年金险的设计有多么复杂，只要可以确定资金流入流出的情况，就可以计算出实际的内部收益率了。

比如你有份保单是两年交费，每年交10万，到了第5个保单年度末返还23万，保单的现金流展示如下图：

然后在旁边一个单元格中输入公式“=IRR(B2:B7)”，敲回车键，就能看到这份年金险的IRR是3.15%。

预定利率是决定实际收益率高低的最大因素，如果预定利率不高，实际收益情况也会受影响。

2，这款年金险真的能相伴一生吗？

弘康人寿的相伴一生就是预定利率4.025%的年金险，师姐查了一下，这款产品在支付宝的蚂蚁保险也有售卖，而且还有开门红活动，但大家要保持冷静，先帮大家仔细分析一下。

2.1 相伴一生产品详情

总体来说，这款相伴一生是纯年金的保险，缴费期限、领取方式都比较灵活，无论是用作教育、养老、还是资产传承，都可以灵活选择。

在约定年龄，每月可以领取一定的费用至终身。如果中途身故，会做二选一的赔付，也就是已交保费减去已给付的年金，与当年的现金价值相比，两者谁的金额大，就赔谁。

到了60岁，如果每年不领取养老金，到账的钱可以放在万能账户中，按照3%（保底利率）累计生息。

2.2 相伴一生案例

为了方便大家理解，我们以30岁男性为例，年交1万元，一共交5年，总保费5万，等到60岁退休开始领钱，每月领取7100元，一直到终身，具体领取情况如下表（为了方便查看，我隐去了部分年龄）：

经过整理，我们发现：

直接说结论：

（1）早期现金价值不高：在45岁时，现金价值接近5万，刚好回本，若早期不幸身故，收益较低。

（2）后期的总收益比较高：在80岁时可领到14.9万，此时的IRR达到4.04%，算是很不错的收益了；到了90岁可领到29.4万，是已交保费的近6倍！活到老，领到老，可以保障晚年的生活质量。

（3）晚期现金价值高，灵活性强：晚年如果有什么事需要急需用钱，可以用现金价值贷款，最高贷现金价值的80%，并且保单贷款利率低，只要4.5%。如果选择退保，也可以拿回比较高的现金价值，但在这里不是很建议退保，退保后，就少了一部分养老的钱。

（4）身故后可做财富传承：假设80岁身故，能留给家人的财富有101820+149110=25.1万，如果是90岁身故，能给家人留下30.1万，是已交保费的6倍多。

另外，后期还可以附加万能账户，万能账户的保底利率为3%，算是目前市面上的相对较好的水平。

3，师姐有话说

年金险的设计其实很复杂，尽管产品即将下架，但还是希望大家能搞清楚年金险的作用，结合自己当前的需求、保障情况、预算来综合考虑。

切记，要优先有医疗险、重疾险、寿险、意外险这类基础的保障，有多余的闲钱，再考虑年金险。

所以，先判断你是否适合买年金险，再判断你适合买哪一款！

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