华之康知识科普；大数据技术应用是健康险创新的关键

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近年以来，健康险在保险市场的各种保险产品中依然表现亮眼。根据中国银行业监督管理委员会发布的数据，今年前5个月，健康险原保险保费收入达34427亿元，同比增速12.7%。

随着我国居民收入水平和健康意识的提高，健康保险越来越受到重视，逐渐走进千家万户。但与此同时，健康险产品同质化严重，无法满足居民多样化的保障需求，受到消费者的诟病，成为行业向高质量发展的障碍。

在产品同质化、缺乏创新的背后，我国健康险产品的定价方式依然粗放。比如发病数据主要基于疾病类型、年龄、性别三个维度，没有考虑被保险人健康状况、地点、病历等方面的差异，使得不同地区、不同健康状况的被保险人需要缴纳相同的保费。

大数据被认为是解决上述问题的关键。借助大数据技术对海量健康医疗数据进行挖掘、分析和应用，保险公司可以从年龄、性别、地域、健康状况等多个子维度为被保险人提供更精准的产品定价，或者根据某一子人群的安全需求设计开发新的保险产品。但现阶段，虽然大数据在推动医保创新发展方面取得了初步成效，但其巨大潜力远未得到充分释放。

原因何在在渴望数据的保险公司面前，“数据孤岛"是健康保险行业推进大数据应用必须攻克的一个难关。

目前，医疗卫生数据多以“数据孤岛"”的形式分散在以医院为主要代表的医疗机构中。大多数保险公司和医疗机构缺乏信息共享平台，因此缺乏海量的医疗数据源。为了获取医疗健康数据，保险公司一直在积极寻求与医疗机构的合作。但鉴于我国商业健康保险支付的医疗费用占医疗总费用的比例仍然较低，存在感较弱的保险公司议价能力较弱，医疗机构尤其是公立医院与保险公司合作的意愿不强。没有数据源的支撑，保险行业无法对零散的医疗健康数据进行整合和挖掘，健康保险产品的研发缺乏真正的基石。

事实上，保险公司在数据方面面临的困难比这更多。如果大数据技术要在健康保险创新发展中发挥更强大的作用，保险公司不仅需要连接“数据孤岛",”，还需要打破数据壁垒。

目前绝大多数医疗机构的信息系统建设标准和数据标准不统一，门诊信息、处方信息、检验结果难以在医疗机构之间进行数据交换和共享。由于临床医疗条件的复杂性和多样性，医务人员记录临床病例的习惯不同，临床术语的表达方式众多，难以直接高效地分析和使用来自同一医疗机构的临床医疗大数据，挖掘数据中蕴含的价值需要耗费大量精力。推动大数据技术在健康保险创新中的应用，需要保险公司尽快打破数据壁垒，连接“数据孤岛”，从多方面探索医疗健康数据源。

从保险公司内部来看，他们运用大数据技术的能力也需要加强。大数据技术的应用要求保险机构具备相应的数据基础、系统支撑和分析技术。虽然近年来各家保险公司都在加速自身的数字化转型，但整体来看，保险行业的数字化能力建设起步较晚，投入有限，大数据的应用能力仍有待提升。很多保险公司的核心业务系统架构过于陈旧，各业务条线产生的数据分散在各个环节，未能整合利用。而且旧的核心业务系统难以响应医保快速迭代创新的业务需求。因此，在对外推进数据互联的同时，保险公司应加快自身技术能力建设的步伐。

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