问答解锁：发现重疾险的玄机

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本次问答实录将重点解开重疾险的保障机制与玄机，为您揭示该保险的实质性保障内容和购买注意事项。我们将通过问答的形式，深入剖析重疾险的核心问题，解答您可能存在的疑惑。同时，我们还将揭秘在购买重疾险时需要特别注意的细节，让您更好地选择适合自己的保险计划。无论您是已经购买了重疾险，还是正考虑购买重疾险，本次问答实录都将为您带来全方位的解锁重疾险的玄机，让您更加深入地了解和掌握这一关键保险产品。

问：我看了合同条款，发现只要重症赔付过一次后，轻症和中症就都不再赔了，这是市面上重疾险的行规么？

答：是的，目前市场上主流重疾产品都是这么设计的，被保险人在保险期间第一次得的病被确诊为重症并理赔后，轻症、中症以及身故/全残责任同时终止。

因为相对轻症和中症，得重症的概率比较小，尤其是60岁之前的人。如果小概率事件首先发生了，还要继续负责大概率的情况，保险公司可能要赔死了……

正常人随着年龄增长，身体机能老化，进入老龄后原本较小概率的重症才会逐渐开始高发，所以有时重疾也叫老年病。

例如重症里最最高发的恶性肿瘤（占男性重症总数的54%，女性81%）《中国癌症研究》数据显示我国80-84岁是癌症的发病高峰。

这一点也再次说明了“为什么要选有重症多次赔付产品”的道理。因为如果只有轻症、中症的多次赔付，而重症只管一次，那么万一首次确诊是重症，赔付之后这个保险合同风雨就作废了（合同终止），剩下的日子要被迫裸奔了。

另外，随着医疗技术的发展，将来得重疾被治愈的可能性也越来越高，人的寿命变长了，二次甚至多次患病的概率自然加大了。

问：假如一个人只得了一次轻症，后续没有再生其他病，最后自然死亡了，是不是就只赔这次轻症的钱，别的都没了？

答：当然不是。如果是带身故责任的重疾险产品，上面这种情况，这个人的指定受益人或法定继承人还是能按合同约定拿到被保险人的身故赔偿金（一般等于保额）。或者这人年纪很大后仍然很健康，那也可以选择退保并拿回现金价值（一般会大于或等于累计所交的保费）

再问：如果已经赔过轻症了，那老了以后在退保时，现金价值会不会扣除掉已赔付的部分？

再答：这就要看合同条款了，如果合同里没说就不会扣。事实上，如果在一款重疾险合同里，只约定了被保险人首次患病即被确诊为重症时，现金价值才会归零，那么如果被保险人首次确诊的是轻症或中症，而且即使都获得了理赔，也不会影响该保单的现金价值。

还问：再假设一种情况，一个人先后得了4种轻症、2种中症，但从来没得过重症。那么在他先后获得了6次理赔后，老了以后又想退保了，这时还能一分不少地拿回现金价值吗？

再答：当然可以，只要你选的是我说的那种产品。不过，这样的极端情况人家保险公司的精算师肯定反复测算过，结果肯定是发生概率微乎其微。所以就算真的出现了，保险公司也就认了。

附：【现金价值】该怎么理解？

在长期寿险合同中，为履行保险责任，保险公司需提存一定数额的责任准备金，当投保人在合同有效期内要求退保时，保险公司将按规定把提存的责任准备金减去积欠的保费、利息及必要成本后退还给投保人，此时到手的钱就是这份保单当时的现金价值，有时也叫解约金。

现金价值有三种用处：

1、它等于退保时可以拿回来的现金；

2、用保单贷款（一般最高不超过贷款当时保单现金价值的80% ，每次的贷款期限不超过6个月，利率很低）；

3、增值（在某些具有分红或万能账户的险种，现金价值部分会按投保时约定的预定利率持续增值，通常是利滚利）。

小结：选保险，合同条款真心最重要！帮你靠谱解读合同条款的人，也真心重要！

带储蓄功能的重疾险一般保费较高，保终身。其本质是：把一笔钱放在一个非常安全的地方，可能的损失是用这笔钱去做投资理财的机会成本，但确定的收益是换回今后一生的安心。

为啥说是”可能的损失“？因为这个损失并不一定真会发生。也许有人能用这笔钱投资理财赚得盆满钵满，但也有人说不定亏得血本无归。针对后面这种情况，把钱换成重疾险“存起来”，不但没损失，反而保全了本金，同时获得了长久的保障，是不是非常划算。

有人非要较真，说就算最后退保把现金价值拿回来（大于或等于累计所交的保费），那这笔钱存在银行这么多年还能拿不少利息呢，换成重疾险后最起码损失了这些利息吧。

呃…这样说的确没错。但谊哥想说：

用这点甚至可能连通胀都跑不赢的利息钱，换来余生让自己和家人（那些爱你的和你爱的人）都安安心心的静好岁月…你觉得，哪个更划算？

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