关于保险健康告知（你必须知道的几个关键点）

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很多人年轻时候没有保险意识，身边人或者自己身体开始出状况了才考虑买保险。

但这时候往往已经过了投保最佳时期，要是身体有异常，健康告知的难度就会增大。

这时候很多人都会纠结，我的身体异常有没有问题？如实告知会不会被加费或者除外甚至拒保？

部分想买保险的同学可能是对既往的一些小状况忘记了也有部分同学是选择了无视或者隐瞒，比如小的体检异常、社保卡外借、轻度结节等等。

那问题来了，假如未如实告知，保险公司能查到我的异常情况吗？带病投保会被拒赔吗？

我们来好好聊一下这个话题。

1、保险公司能不能查我

在我们投保的时候，签署合同的同时就已经对保险公司进行了“调查授权”。认真的同学可以在投保须知里找一下这条：

所以只要合同签署，保险公司就有权调查你的健康记录。保险公司可以选择不查，但是金额较大的情况一般都会核查，所以不要有侥幸心理。

2、保险公司如何调查个人健康记录

保险公司的理赔调查不是神，不一定什么都能查到，但绝对专业，不一定小的隐瞒或者遗漏就会查不到。

我们总结了保险公司的几种调查方式：

保险公司可以通过多渠道调查个人健康信息。最常用的就是医保卡信息，因为医保ID都是个人独有，跟着本人的医疗消费记录，这是最便捷可靠的调查渠道。

敲黑板，千万不要医保卡外借。

如果医保卡外借买过高血压、糖尿病等等药物，只要有记录，许多保险公司是不问缘由直接拒保的！比你想象的严重很多，没错，严重很多！

其次还有体检记录、实地调查、互联网数据等等，碰到骗保行为直接移交公安机关。

这里强调一下，不要小看互联网数据，我碰到过酒驾记录上征信，被所有保险公司拒保的，也见过长期熬夜被大数据监控拒保的。互联网时代，买保险也要且买且珍惜了。。。

3、健康告知有瑕疵会被拒赔吗

健康告知有瑕疵不一定被拒赔，这要视情况而定，但会大大增加最后理赔的不确定性。至少增加理赔纠纷的发生概率。

大陆遵循的是有限告知原则。通俗理解就是已经发现的、记录在案的身体异常， 而健康告知问到了的要告知，没有问到的不告知。

但这里面也有一些情况不是特别清晰，比如:社保卡外借买了高血压、糖尿病药物，因为属于违法行为，健康告知没有义务明确问；

再比如去了医院心理科看医生，不小心被诊断了焦虑抑郁状态，你又觉得自己没有病，可是焦虑抑郁状态甚至是抑郁症已经记录在案。这种情况万不可掉以轻心， 大概率会被拒保或者拒赔。

PS：普通人没事千万别瞎看心理医生！

总之，买保险是为了花钱买确定性的保障，谁都不希望花了钱最终结果还有不确定性的争议甚至是官司。

投保前一定要如实告知，万不要给自己的理赔挖坑。如果对自己的身体异常状况拿捏不准，怎么办呢？简单支招一下：

4、身体异常该怎么买保险

现在是快节奏社会，成年人压力都不小，很多人处于亚健康状态。工作十几年，多多少少有一些就诊记录或者体检异常。

其实，身体异常和就诊记录也不是都那么可怕。身体有异常的朋友，虽然可选的产品少了，但仍然有产品可选。想要安心投保，有以下三大技巧：

智能核保：如果因为异常过不了健康告知，可以选择带有智能核保的产品。电子化核保，通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。

人工核保：有些身体异常，智能核保也没有问到，这时候千万不要侥幸认为是可以通过。你可以申请人工核保，根据保司要求提供相应资料，等候核保结果即可。

一单多投：面对同一种疾病异常，不同的公司核保尺度不同，不同核保员判断标准有差异，核保结论都可能不同。因此，想要得到最佳的核保结果，就可以用广撒网的方式，多家同时投保、择优选择。

总 结

买保险就是为了给自己一份确定性的保障，所以，买前认真对待，保后无忧才是最佳选择。

健康险作为保障型保险的重要内容，建议大家早买早好。趁着身体健康、价格便宜，给自己买好保险才是王道。省去身体异常再投保带来的各种烦恼和纠结。

假如真的身体异常了才开始想买保险也没有问题，可以参考本文操作。碰到细节问题如果搞不定欢迎咨询我。

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