贷动小生意（服务大民生——金融定向“供氧”个体经营者）

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量大面广的个人经营主体是我国经济韧性、就业韧性的重要支撑，关系到上亿人群的就业、关系到千家万户的忧乐。然而，他们往往抗风险能力较差，外部环境稍有不利变化，便可能对他们产生“致命”的打击。

近日，人民银行发起了“金融支持个体工商户专项行动”，建行上海市分行积极贯彻落实人民银行工作部署，立即在辖内开展“小本买卖 大有可贷”普惠金融个人领域专项活动，通过专项资源配置、专项产品创新、主动入户对接、专题微信长图等多项举措，切实增强个体经营者对金融服务的获得感和满意度，让金融活水能够更广泛地灌溉于实体经济，让实体经济中有更多“小树苗”得以茁壮成长。

携手大集团赋能个体户，擦亮“上海老字号”金字招牌

个体工商户具有客户数量庞大、行业和地域分布广、单户资金需求小等特点，对于银行来说，贷前信息不对称、贷后风险管控难度大，因此，往往感觉“有心无力”。建行自启动普惠金融战略以来，就提出“双大”带动“双小”的策略，并将该模式从小微企业逐步扩大应用至个人独资企业和个体工商户，创新推出“生态链快贷”。近日，该产品已经在“上海老字号”的“老庙黄金”下游经销商中实现落地，涉及的个体经营者遍布全国。

“老庙黄金”在上海可谓家喻户晓，该品牌创始于1906年，是改革开放后沪上第一家黄金零售企业，作为“中国驰名商标”、“中国名牌”，“老庙黄金”荣获了上海滩乃至中华大地上黄金领域诸多荣誉和桂冠。

成立于2013年5月的豫园珠宝时尚集团将老庙黄金、亚一金店的黄金饰品销售业务重新整合，通过品牌的差异化营销、渠道的连锁拓展、新型网络销售的建立和强化，逐步将上海老字号推向全国、走向世界。

豫园珠宝时尚集团的产品销售方式主要为零售，旗下3000余家门店遍布全国各地，其中大部分都是小微企业和个体工商户。随着黄金珠宝行业的大复苏，门店的销售规模逐步上涨，同时马上就将迎来九、十月的销售旺季，资金需求迫在眉睫。

近日，建行上海市分行与豫园珠宝时尚集团携手推出“豫园珠宝生态链快贷”，通过银企直连模式，为其下游经销商提供最高100万元的专项信用贷款支持。经销商在订货系统下单后，可选择用建行贷款来支付货款。在获得授权后，建行方面会对经销商的可贷额度进行测算，客户确认后，相应的贷款就会直接支付至豫园珠宝账户。同时，建行系统还会每月定时向借款人提供利息对账单，并在贷款到期前提前3天提醒经销商按期归还贷款。

在安徽宿州市萧县经营金店生意的王老板成为第一个“吃螃蟹”的人，他成功获得了建行的100万元授信，难掩喜悦之情：“这下子我可以增加备货，抓住销售旺季，多挣一点钱了！由衷地感谢建行！”

大数据拓维，满足“短、小、散、急”用款需求

借助金融科技优势，建行上海市分行秉持“新普惠”理念，不断延伸数字普惠的覆盖面。在“小微快贷”系列产品成熟运作的基础上，推出“个体工商户快贷”、“商户云贷”等面向小微企业主及个体工商户的专项产品，信用类额度最高可达300万元，抵押类额度最高可达1000万元，年化利率最低仅为3.8525%。并且均可通过“建行惠懂你APP”随借随还，全面匹配个体经营者的用款需求，进一步帮助他们降低融资成本。

8月7日，位于浦东新区祝桥镇的上海好药师芸森堂药店成功从建行获得了24.7万元的信用贷款，负责人李女士对此十分满意。“近期，我们防疫用品和药品的销量有所增加，正好需要一笔资金备货。”

原来，上海建行刚刚推出了“商户云贷（拉卡拉专享）”产品。在原有“商户云贷”的基础上，客户通过“建行惠懂你APP”申请贷款时，选择拉卡拉收单并授权，即可申请提升贷款额度。

“2020年，我们就尝试通过‘建行惠懂你APP’测算信用贷款额度，但由于额度较低，所以当时没有申请。”负责人李女士坦言，“而且，我们的日常收付模式已经进入正轨，不想再花较多精力去变更，所以对于在建行贷款的事情本来已经不抱希望。”

“这次，建行的客户经理小何又来找我，说是建行和拉卡拉合作，推出了拉卡拉收单商户专享贷款产品。于是，我又在‘惠懂你’上试了试，没想到真的比原来高了不少，立即就进行了支用。”负责人李女士欣喜地说，“尤其是这个贷款利率，客户经理说因为我们是医药行业，能够享受最低的价格，居然只有3.85%，还能随借随还，真是一款好产品！”

据悉，“商户云贷（拉卡拉专享）”产品在上海地区面世短短几天时间，已有50余家客户成功申请，广泛覆盖餐饮、医药、文化等多个民生行业领域。

除了通过“建行惠懂你APP”，拉卡拉商户还可通过“拉卡拉商户通APP”的“建行福利专区”申请贷款，无论采用何种方式，都能实现一部手机全线上操作，分分钟搞定。

农户专享产品，助力乡村产业兴旺

从事种养业的农户也是个体经营者中的重要一员。乡村振兴，产业兴旺是重点，是促进乡村发展的第一驱动力。乡村产业发展起来了，农民在家门口就能实现就业，既有收入来源又能兼顾家庭，幸福感必然得到大大提升。因此，建行上海市分行在启动普惠金融战略之初，就把服务“三农”作为重点工作来抓。历经三年时间，逐步形成了“上海乡村振兴贷”产品库，涵盖了多种普惠金融信贷模式，包括与政府合作、风险共担的农业担保贷，针对各涉农区产业特点推出的“一区一品”贷，依托大集团“输血”链上农户的供应链模式贷款，以及近期刚刚面试的“智农贷”。

“智农贷”是建行上海市分行推出的首款为农户量身定制的纯线上个人经营类普惠金融信贷产品，通过与“新农直报”平台数据直联交互，并配套建立农户授信评价模型，能够提供最高50万元的信用贷款。涉农经营主体通过建行手机银行等渠道，可实现全线上审批、签订合同、放款、支用、还款等全流程。

位于浦东南汇地区的上海原旺园林专业合作社主要种植蔬菜和瓜果，占地200余亩。近日，因台风“烟花”来袭，毁坏了大量农作物，农户损失较大。台风刚过，建行新场支行的沈行长就主动上门向合作社负责人马永华了解情况。“原本这个时节打算购买种子种植草莓的，现在地里的农作物遭了秧，购买种子的资金也没了着落！”

沈行长听了，立即让马永华打开手机银行，通过“我要贷款——农户贷款”进行申请，没想到，短短几分钟后，手机界面上就看到了50万元的信用贷款额度，马永华激动万分，拉着客户经理的手说：“我买种子的钱总算有了着落，太感谢你们了！”

目前，建行业务人员根据上海原旺园林专业合作社的实际经营情况，还为其在申请办理农业担保贷，助其进一步拓宽经营范围，走上业务发展的快车道。

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