CAR T 对你又爱又恨（一）——我有百万医疗保险我不怕

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今年8月后，网上流传的一张120万的购药凭证刷爆互联网。一是惊叹现代医学手段的先进，一针解决癌症，相比传统治疗癌症三板斧——手术、放化疗，真是太太太轻松了；二是一针就要120万，一次性交费，想想一套房子瞬间浓缩到几十毫升的小药瓶。真是捧在手里怕碎了，含在嘴里怕化了。当然如果能换命，都是身外物不足惜。药品贵的问题大家请自行百度，陈sir就来跟大家扒一扒我们平头老百姓最关心的三大问题。今天先说下第一个问题——CAR-T我的百万医疗报不报？

首先可以肯定社保不报。不管是复星凯特旗下的奕凯达（阿基仑赛注射液），还是药明巨诺的CAR-T药物，都不在现在医保目录内（有传闻，如果纳入医保CAR-T的药费可能降至20万元内）。

复星凯特明确答复当前购药渠道主要是DTP药房（兰州有惠仁堂特药房）购买。

（兰州惠仁堂特药房目录）

社保管不了，我买的商业保险能不能管呢？

这个问题看三点：

a) 保险合同中是否排除了“肿瘤免疫疗法”或者“细胞免疫疗法”？如果排除了就不管。大家可以去翻翻保险合同的除外责任。如下图所示：

b) 保险合同是否涵盖了外购药

因为现在复星奕凯达尚未进入医院药房，只能药店购买，因此即便保险合同中没有排除“肿瘤免疫疗法”，如不包含外购药责任，使用CAR-T药物也是无法报销的。

某保险公司“**百万医疗保险（费率可调）“条款中“除外责任”节选

c) 投保时，是否有单独除外责任？

如果投保时，保险公司将“除外血液系统疾病及其并发症的治疗”、“除外血液系统肿瘤及其并发症的治疗”……类似意思写进合同，治疗时使用CAR-T，同样无法获得理赔。

总的来说，市面上的“百万医疗”保险产品几乎不太可能让我们使用CAR-T。即便没有对“基因疗法”除外，也对外购药有限制。如上图的百万医疗保险用药范围由保险公司指定药房购买。陈sir昨日致电这家公司客服，得到明确答复这款百万医疗保险对CAR-T药物不能报销。

市面上商业医疗保险大致分为四大类：百万医疗、中端医疗、高端医疗和专项医疗。

中端医疗产品有些是可以覆盖CAR-T，高端医疗普遍对于疾病的治疗方式及药品的限制比较宽松，合理且必须的治疗和药品，有医生处方，大多数产品是可以涵盖的。

下期陈sir带大家看看CAR-T的治疗范围，真的是一针搞定吗？

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