又被“套路贷”坑了 财经专家教你吃“免费的午餐”（快收藏）

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#百家号五周年#

前阵子直播，我跟同学们聊到基金话题的时候，一时兴起，聊了聊我的职业经历。我的职业经历就是金融暴雷史的活字典：

1.干了9年的银行债权

我的第一份工作是银行的零售信贷，说白了，就是给个人发放贷款的。近十年的银行从业经历，其实，做的都是抵押贷款。

北京随便一套1000万的房产，贷个700万，放着多爽；现在的小额信用贷款，一笔30万，我们根本都看不上。我离职的时候，行里800亿的贷款余额，多多少少有些不良。对于银行，还承担的了。如果小贷公司或者民间个人放贷，其实根本承受不了。

有过朋友借钱不还的经历的人，可以感同身受下。也难怪民间会有“套路贷”，贷款这个技术活儿，根本不是个人能玩的。

2. 3年股权投资的经验

从银行出来，债权我已经做得够够的了，我就去了一家私募股权投资公司，但是，民间的债权投资思维太重了。民企募资，其实是“明债实股”；民企投资，是实打实的股权投资。两端错配，不暴雷才怪。当时，感恩老板不考核我考勤，能让我照顾家里，最后，我果然离职，回归家庭了。

3.不动产投资，挺香的！

朋友在新加坡成立了家族办公室，主做海外不动产业务，来找我。我嘀咕：做国内金融真是做怕了，才想到最初的本源。我自己不也是早期买房，现在才“手里有房，心里不慌”吗？还是不动产踏实，满眼望去，中国的资产价格真的很贵，欧美的不动产价格还算便宜。问题是，还有华侨生、外籍生的特殊政策（家里有娃的人懂我什么意思，感兴趣的可以私信我）。

所以，跟朋友一起做这个家办，努力把业务做起来。那个时候，在中关村跟人聊到深夜2点，真是很拼。结果，疫情了，我的合伙人被困在土耳其5个月；国内业务也受很大影响。好在，所有的产品都没有暴雷，增值还相当可观。

不动产就是有个好处，即使房价降，也不会降到0，这和固定收益投资有着本质的差别。

4.基金，是天底下唯一免费的午餐！

原话是：分散，是天底下唯一免费的午餐。这个原理，应该已经很多人知道了。

两年前，我给一屋子律师上课，做了一个模型，均值-方差模型、相关性分析。然后，算了算，通过分散投资，真的可以达到：风险不变的情况下，收益提高；或者，收益不变的情况下，分散降低。

普通人投资，就不要考虑大卫 · 史文森那个级别的分散策略了。老老实实买基金，就对了。至于，买哪只基金？怎么买？我以后都会教你！

5.ABS，魅力大！

在我的职业生涯中，虽然没有做过ABS这个产品，但是，确确实实研究过这个产品的逻辑。根据美国电影《大空头》，ABS这个产品是个叫刘易斯的哥们发明的。通过分层、重组，收益率和风险真的是很香很香，有兴趣的可以看我相关的短视频。一般个人，是没法买ABS产品的。

小声说一句：都是银行抢着买。在一定程度上，比存款还靠谱。因为没法投资，所以就不细说了。

6.保险，负债端和资产端匹配，完美！

记得2016年，朋友找我弄房抵贷的项目，找到一个老行长聊——

老行长一语中的：尽量找些长期资金，尽量把贷款期限拉长。

Banker不愧是Banker，我在银行浑浑噩噩干了近十年，离开银行了，被老行长一句话点醒了。在金融行业，但凡暴雷的，都是期限短的、什么P2P呀、小贷呀、再加上现在的房地产信托、现金池……

我骨子里还是个产品经理——产品经理就像饭店里的厨子。是厨子，就知道哪个菜新鲜，哪个菜营养好，而不仅仅是个端菜的，机械的推荐菜品。

经历了这么多产品，我终于知道：保险公司的负债资金是长期的，投资端天然就是长期的。这样的负债端和资产端匹配，才能产生稳妥的收益！堪称完美。大逻辑，买保险就对了。至于买什么保险？怎么买？我以后会教你。有兴趣的同学，可以关注私信我。

之前的直播，就说了说上面的逻辑：我只推荐不动产、ABS、基金和保险。不知道直播间里的小白，听的明白与否。上述观点，也不是一成不变，但至少是我目前最好的认知。码字出来，希望更多的人理解，并做出行动！

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