普通白领和上班族（该如何规划个人保障和养老问题）

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白领和上班族都是普通打工人，拥有固定收入，而对于普通打工人来说，个人的财务规划必须要建立两个基础财务账户，分别是消费现金流账户和金融杠杆账户。

1 什么是消费现金流账户

疫情期间，很多人都出现高现金流短缺问题，失去了固定收入，没有充足的现金储备，结果无法维持正常消费生活，这就是因为没有在日常生活中做好财务规划，过度消费。

在建立个人财务保障账户之前，我们首先要建立一个消费现金流账户，这个账户的资金用于日常消费生活支出，并且半年到一年的消费资金，一笔急用资金，以备不时之需，这个现金流账户需要具备灵活性，可以随时周转，方便使用。

2 金融杠杆账户与养老账户

在建立基础现金流账户之后，我们才开始考虑个人保障和养老账户，金融杠杆账户的作用，其实就是花小钱配置高杠杆的消费保障型保险，把未来存在的疾病和意外带来的不确定巨额财务损失风险转移出去，这个账户的目的不是储蓄理财，而是风险管理，借助杠杆转移风险。

比如普通白领和上班族都有基本的职工社保，社保中的医疗保险，工伤保险等都可以转移财务损失，给自己一份基本保障，社保也是打工人基础保障账户的基本配置，在社保基础上，有其他保障需求，可以再配置商业百万医疗保险，意外保险，重疾保险等，进一步转移财务损失风险。

金融杠杆账户中主要就是配置社保和商保等基础保障工具，从收入盈余中，拿出一笔小资金，获得高保额，把财务风险转移给保险公司，这就是保障账户的价值。

当基础的财务风险保障做好了，我们才考虑最后的退休养老问题

在养老规划中，社保有最基础的养老保险，可以让上班族和白领下职业生涯阶段，每月积累养老金，通过企业养老账户和个人养老账户，获得未来退休生活所需的养老保障。

社保中的养老金账户相当于一个现金流储蓄和理财账户，养老金会保持增长，缴费满15年就可以获得终身的养老金现金流保障，不用担心老了失去收入，如何保障生活的问题。

如果觉得社保养老金还不够，也可以根据个人经济情况，适当配置第三养老支柱，也就是商业年金养老保险，储备更多的养老现金流，但商业储蓄型的年金保险，保费都很高，一般都不适合普通上班族和白领配置，需要消耗大量现金流储备，盲目配置，可能造成不必要财务负担。

综上：对于白领和普通上班族来说，个人保障和养老问题的解决主要通过社保解决，目前我们也处于全民社保保障和养老的过渡阶段，而有经济余力的群体，可以适当配置商业保障保险和养老保险，作为个人保障和养老的补充升级选择。

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